Kas yra refinansavimas ir kaip tai veikia?

Svarbiausi aspektai:

• Refinansavimu siekiama sumažinti paskolos įmokas, pratęsti grąžinimo terminą ar kitaip pagerinti sąlygas.
• Refinansavimas gali būti taikomas kelių paskolų sujungimui į vieną.
• Refinansuodami turimą paskolą yra galimybė pasiskolinti papildomai.
• Kreditorių galima pakeisti, jei siūlomos geresnės sąlygos.
• Refinansavimas tinkamiausias kuomet teigiamai pasikeitė asmens kreditingumas arba visa skolinimo rinka.

Refinansavimas – tai procesas, kurio metu turima paskola (arba kelios paskolos) pakeičiama nauju kreditu, dažniausiai su palankesnėmis sąlygomis. Kreditorius gali tiek išlikti tas pats, tiek pasikeisti, kadangi refinansavimo procesą pradeda skolininkas. Jei pasirenkamas naujas kreditorius, šis išperka senojo kreditoriaus skolą, o finansinius įsipareigojimus skolininkui suteikia pagal sutartas sąlygas.

Nuo įprasto skolinimosi refinansavimas skiriasi tuo, jog naujo pinigų srauto nesukuria. Paskola paprastai suteikiama konkrečiam tikslui (vartojimui, būstui, automobiliui ar veiklai), o refinansavimas tik pakeičia jau egzistuojančios skolos sąlygas, pavyzdžiui, paskolos įmokų dydį ar grąžinimo terminą.

Paskolos refinansavimas taip pat skiriasi nuo restruktūrizavimo. Refinansavimo procesas pradedamas skolininko iniciatyva, dažniausiai esant pagerėjusiai finansinei situacijai, kurios pagrindu skolininkas gali siekti sumažinti finansinių įsipareigojimų naštą. Restruktūrizavimo procesas pradedamas kreditoriaus iniciatyva, kai skolininkas dėl supratėjusios finansinės situacijos nebegali vykdyti prisiimtų finansinių įsipareigojimų.

Kaip veikia paskolų refinansavimas?

Paskolos refinansavimas gali būti vykdomas keliais būdais. Paprasčiausia refinansavimo forma yra vienos paskolos sąlygų keitimas palankesnėmis, išliekant tam pačiam kreditoriui. Keičiant kreditorių, procesas išlieka beveik toks pat, tačiau gali būti šiek tiek ilgesnis. Kuris variantas tinkamesnis, priklauso nuo to, ką siūlo rinka ir kiek lankstus yra dabartinis kreditorius.

Skolos taip pat gali būti jungiamos į vieną. Tokiu atveju, visi esami įsiskolinimai pakeičiami viena bendra paskola, turinčia naujai nustatytą bendrąją vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN) bei terminą.

Paskolos refinansavimo žingsniai

Refinansavimo procesas susideda iš kelių etapų:

1. Esamų paskolų įvertinimas. Naudingiausia susirašyti visas esamas paskolas, jų likučius, grąžinimo terminus, mėnesines įmokas, palūkanų normas bei sutartyse numatytus mokesčius. Taip pat, apskaičiuokite bendrą mokamą sumą, nes tai taps jūsų atskaitos tašku vertinant refinansavimo pasiūlymus.
2. Naujų sąlygų paiešką. Dažniausiai pirmiausia kreipiamasi į esamą kreditorių, siekiant gauti geresnes sąlygas, tačiau neretai refinansuoti paskolas verta ir pas kitus skolintojus. Lyginant svarbu žiūrėti ne vien metinę palūkanų normą, bet ir bendrą vartojimo kredito kainą per metus (BVKKMN), kuri apima administravimo, sutarties sudarymo ir kitus mokesčius.
3. Sutarties sudarymas. Pasirinkus esamą kreditorių, procesas paprasčiausias. Pasirinkus kitą kreditorių, naujasis lėšas perveda seniesiems kreditoriams, buvusios sutartys nutraukiamos ir sudaroma nauja sutartis pagal sutartas sąlygas.

Svarbu paminėti, jog jei kreditorius yra pakeičiamas, kredito istorijoje tai pažymima kaip senų įsipareigojimų uždarymas ir naujo įsipareigojimo atidarymas, todėl kreditingumo balas gali nežymiai svyruoti trumpuoju laikotarpiu. Ilguoju laikotarpiu kredito istorijos atžvilgiu skirtumo nėra, jei naujieji įsipareigojimai vykdomi laiku. Kai kuriais atvejais balas gali netgi pagėrėti. Refinansavimas pas esamą kreditorių ilgalaikės neigiamos įtakos kredito istorijai neturi.

Refinansavimo privalumai

Pagrindinis refinansavimo privalumas – galimybė sumažinti paskolos įmokas. Jei paskola buvo paimta prieš kelerius metus, kai skolinimo sąlygos buvo mažiau palankios, arba jei per tą laiką pagerėjo kreditingumas, naujas kreditorius gali pasiūlyti reikšmingai mažesnes palūkanas. Didesnėse paskolose (pavyzdžiui, būsto) net procento dalys gali ženkliai sumažinti mokamas įmokas.

Kitas motyvas yra skolų sujungimas. Refinansavimas gali palengvinti mokėjimo procesą, ypač jei buvo skolintasi iš skirtingų kreditorių. Tuomet mokate vieną įmoką nustatytu metu vietoj kelių skirtingų įmokų skirtingomis dienomis. Kelių skolų refinansavimas ne tik gali suteikti geresnes sąlygas, bet ir sumažinti riziką praleisti įmoką.

Galiausiai, refinansavimas palengvina finansų valdymą, ypač sujungus kelias skolas į vieną. Viena sutartis suteikia aiškumo tiek įmokų, tiek mokėjimo grafiko aspektais. Taip pat sumažėja administracinio darbo – pinigų perlaidų ir biudžeto valdymo. Kai kuriais atvejais gali sumažėti ir bankuose turimų sąskaitų kiekis.

Refinansavimas leidžia ne tik pagerinti esamų paskolų sąlygas, bet ir pasiskolinti papildomai. Jei Jūsų finansinė situacija yra stabili ar pagerėjusi, galite gauti didesnę sumą nei likusi skolų dalis – skirtumą panaudojant naujiems planams.

Kai kuriais atvejais refinsavimas gali būti naudojamas grąžinimo termino pratęsimui. Tokiu atveju, mėnesinės įmokos sumažėja, nors bendra suma, mokama finansinei įstaigai, gali padidėti. Toks refinansavimas tinkamiausias kai esami įsipareigojimai kelia finansinius sunkumus ar esama rizikos, jog mokėjimai gali būti pradelsti.

Refinansavimo trūkumai

Nors pats prašymas rizikos nekelia, tai ne visada verta refinansuoti turimas paskolas. Pavyzdžiui, jei pratęsiamas terminas, visa paskolos suma taps didesne, tad jei turimi įsipareigojimai nekelia sunkumų, refinansavimas tiesiog padidins bendrą išlaidų kiekį. Tad, prieš priimant sprendimą, verta paskaičiuoti ne tik mėnesio įmoką, bet ir bendrą grąžintiną sumą.

Kitas paskolos refinansavimo trūkumas – papildomi mokesčiai. Refinansavimo atveju neretai mokamas naujos sutarties sudarymo mokestis, o, tuo pat metu, senasis kreditorius gali taikyti išankstinio grąžinimo mokestį. Kai kuriais atvejais gali pasikeisti ir administravimo kaina. Visos šios išlaidos gali būti didesnės nei suma, kuri sutaupoma dėl mažesnių palūkanų, ypač jei paskola nedidelė ar iki galutinės įmokos liko nedaug laiko.

Dar vienas svarbus aspektas – paraiškų kiekis. Dažnas skolinimosi paraiškų teikimas gali neigiamai paveikti kredito reitingą ir būti vertinamas kaip neatsakingo skolinimosi požymis. Pavyzdžiui, naudojantis paskolų palyginimo platformomis, viena paraiška dažnai išsiunčiama keliolikai ar net kelioms dešimtims kreditorių. Kiekvienas toks užklausos įrašas matomas kredito istorijoje, todėl per trumpą laiką jų susikaupimas gali sumažinti galimybes gauti geresnes sąlygas.

Galiausiai, gali būti netinkamas laikas refinansavimui. Geriausia šia paslauga naudotis, kuomet pagerėjo asmeninė finansinė situacija arba teigiamai pasikeitė skolinimosi rinka. Priešingu atveju, įvairūs vienkartiniai mokesčiai gali būti brangesni nei sutaupoma suma.

Kaip pateikti paraišką refinansavimui?

Refinansavimo paraišką galite pateikti internetu, o jos teikimo metu reikia atlikti kelis žingsnius:

1. Pasirinkite norimą refinansuojamos paskolos sumą. Tai gali būti jungtinė kelių paskolų arba vienos paskolos suma.
2. Pasirinkite norimą grąžinimo laikotarpį. Kuo trumpesnis grąžinimo laikotarpis, tuo didesnė mėnesinė įmoka.
3. Pasirinkite ar norite apdrausti paskolą. Apdraudus paskolą, netikėtai netekus darbo ar sunkiai susirgus, draudimas suteiktų sumą, kuria galėtume padengti mėnesines įmokas.

Paspaudus “Pildyti paraišką” būsite perkelti į naują puslapį, kuriame turėsite pateikti duomenis, aktualius refinansavimui. Tai informacija apie užimtumą, mėnesines pajamas, pilietybę, esamus įsipareigojimus ir šeimyninę padėtį.

Pateikus paraišką „Fjord Bank“ specialistai vertins jūsų finansinę situaciją ir parengs asmeninį pasiūlymą. Sprendimą dažniausiai gausite tą pačią darbo dieną. Jei visos sąlygos tenkina, vykti į skyrių nereikės, kadangi sutartis pasirašoma elektroniniu būdu.

Kol laukiate atsakymo dėl paraiškos, rekomenduojame iš esamų kreditorių surinkti duomenis apie esamas paskolas, mėnesines įmokas ir jų likutį. Ši informacija bus reikalinga mūsų klientų aptarnavimo specialistams.

Visas refinansavimo procesas gali užtrukti kiek ilgiau nei įprastas paskolos gavimas, nes uždaromos senos sutartys bei sukuriamos naujos. Tačiau viskas atliekama „Fjord Bank“ specialistų, tad jums kreiptis sutarties uždarymui nereikės.

Dažnai užduodami klausimai

Ar refinansavimas visada padeda sutaupyti?

Ne, refinansavimas dažniausiai padeda sutaupyti kai pagerėjo jūsų finansinė padėtis, kreditingumas arba teigiamai pasikeitė skolinimosi rinka.

Ar galima refinansuoti greitąsias paskolas?

Taip, greitąsias paskolas refinansuoti galima. Tai dažnas pasirinkimas siekiant sumažinti ypatingai dideles palūkanas, kurios taikomos greitiesiems kreditams.

Ar refinansavimas blogina kredito istoriją?

Ne, refinansavimas kredito istorijos nepablogina. Kreditingumo balas trumpam laikui gali suprastėti jei paskolą perima kitas kreditorius, tačiau ilgalaikėje perspektyvoje refinansavimas kreditingumo balui nekenkia. Gerai vykdant naujus įsipareigojimus kreditingumas gali netgi pagerėti.

Kiek galima sutaupyti refinansuojant paskolas?

Konkretūs skaičiai tiesiogiai priklauso nuo refinansavimo sąlygų, paskolos dydžio ir termino. Sutaupymą geriausia paskaičiuoti lyginant naujų sąlygų bendrąją vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN) su esama.