Kredito reitingas ir kredito istorija – kas tai ir kaip juos pagerinti?

Planuojate imti paskolą, pirkti automobilį išsimokėtinai ar kreiptis dėl būsto finansavimo? Tokiais atvejais svarbios ne tik jūsų pajamos, nuo kurių priklauso skolinimosi galimybės, bet ir tai, kaip anksčiau vykdėte paskolų sutartis ir kitus finansinius įsipareigojimus.

Būtent todėl svarbu žinoti, kuo skiriasi kredito istorija ir kredito reitingas, ką mato kreditoriai ir ką galite padaryti, kad jūsų finansinė reputacija taptų kuo geresnė.

Kas yra kredito istorija?

Kredito istorija – tai informacija apie anksčiau ir šiuo metu turimus finansinius įsipareigojimus bei tai, kaip juos vykdėte. Joje atsispindi ne tik tai, kad turėjote paskolų, bet ir jų grąžinimo eiga.

Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje saugomi duomenys apie paskolos gavėjus ir jiems suteiktas paskolas. Kiekvienas gyventojas gali susipažinti su joje saugomais savo duomenimis.

Priklausomai nuo duomenų šaltinio, gali būti registruojama informacija apie turėtas ir esamas paskolas, jų dydį, mokėjimų būklę, vėlavimus ir kitus su įsipareigojimais susijusius duomenis. Taip pat gali būti matomi bendri (kartu su kitais asmenimis prisiimti) finansiniai įsipareigojimai.

Svarbi ir mokėjimų istorija – ji leidžia įvertinti, ar gyventojas savo įsipareigojimus vykdo nuosekliai.

Kredito istorija padeda skolintojams įvertinti, kaip anksčiau vykdėte sutartinius įsipareigojimus. Ji yra vienas iš svarbiausių informacijos šaltinių, į kurį atsižvelgiama vertinant galimybę grąžinti kreditą, todėl gali lemti, kokiomis sąlygomis paskola bus suteikta ir ar ji bus suteikta apskritai.

Tvarkinga kredito istorija tampa itin svarbi norint skolintis, ypač kai svarstomos didesnės paskolos, tad skaičiuodami, kiek galite pasiskolinti, turėtumėte atsižvelgti ir į šių veiksnių įtaką. Neigiami įrašai, nepadengtos skolos ar pasikartojantys vėlavimai gali apsunkinti galimybes gauti finansavimą.

Kas yra kredito reitingas?

Kredito reitingas – tai kreditingumo įvertinimas, kuriuo siekiama prognozuoti, ar asmuo savo finansinius įsipareigojimus vykdys tinkamai. Kai kurie kredito biurai naudoja skaitinį rizikos balą, tačiau svarbu suprasti, jog nėra vieno bendro kriterijaus ar metodo, kuriuo visi skolintojai apskaičiuotų reitingą.

Kredito reitingas padeda įvertinti kredito riziką. Kartu su pajamomis, finansiniais įsipareigojimais ir kita informacija jis skolintojui leidžia priimti sprendimą dėl finansavimo suteikimo bei jo sąlygų.

Tiesa, kreditingumo vertinimas yra platesnis procesas nei vien tik kredito reitingo apskaičiavimas. Prieš priimdamas sprendimą dėl kredito, skolintojas vertina pajamas ir jų stabilumą, turimus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, skolas ir kitas ekonomines bei finansines aplinkybes. Tai reiškia, kad net geras kredito reitingas negarantuoja, jog paskola bus suteikta.

Konkretus apskaičiavimas priklauso nuo vertinimo modelio. Pavyzdžiui, „Creditinfo“ fizinių asmenų reitingo modelis vertina kredito istoriją bei paskolos paraiškų dažnumą ir neigiamą informaciją, susijusią su skolomis bei vėluojančiais mokėjimais.

Tačiau skolintojas gali naudoti ir savo vidinį vertinimo modelį. Todėl vienoje įmonėje gautas kreditingumo įvertinimas nebūtinai sutaps su kitos įmonės vertinimu.

Tad jeigu tokiu pagrindu vieno skolintojo atmesta paskolos paraiška, tai dar nereiškia, kad ji bus atmesta ir pas kitą, todėl svarbu pasirinkti ir tinkamą kreditorių.

Kuo skiriasi kredito istorija ir kredito reitingas?

Esminius skirtumus tarp kredito istorijos ir reitingo galima apibendrinti taip:

Kredito istorija	Kredito reitingas
Finansinių įsipareigojimų istorija	Kreditingumo įvertinimas
Faktiniai duomenys	Rizikos balas ar kitas vertinimo rezultatas
Kaupiama laikui bėgant	Apskaičiuojamas pagal turimą informaciją

Trumpai tariant, kredito istorija parodo, kas vyko anksčiau, o kredito reitingas padeda šią informaciją paversti finansuotojui svarbiu rizikos vertinimu.

Vis dėlto sprendžiant dėl paskolos vertinama ne tik ši informacija, bet ir pajamos, skolos, išlaidos bei kitos aplinkybės, tad nebūtų tikslu sakyti, jog sprendimą dėl finansavimo lemia vien reitingas, apskaičiuotas remiantis kredito istorija.

Kaip pasitikrinti kredito istoriją?

Su kredito istorija susijusius duomenis galima pasitikrinti Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje. Prisijungę per portalą „Elektroninės valdžios vartai“, matysite duomenų bazėje esančius savo asmens duomenis.

Pasitikrinimas naudingas ne tik tada, kai ketinate skolintis. Reguliariai peržiūrėdami informaciją galite pastebėti netikslumus ir laiku pateikti prašymą dėl jų ištaisymo.

Dėl klaidingų duomenų reikėtų kreiptis į juos pateikusią įstaigą arba raštu – į Lietuvos banką, kuris apie galimą klaidą informuos duomenų teikėją.

Be to, Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje savo duomenis galima pasitikrinti nemokamai, o išsamios privačių kredito biurų ataskaitos gali kainuoti. Pavyzdžiui, „Mano Creditinfo“ šiuo metu siūlo asmeninę kredito istorijos ataskaitą už 14,95 Eur.

Rekomenduotina pasitikrinti bent kartą per metus, kad būtumėte tikri, jog duomenys yra tikslūs. Dažnesnis tikrinimas svarbus tada, kai artimiausioje ateityje planuojate didesnį finansinį įsipareigojimą.

Kas turi didžiausią įtaką kredito reitingui?

Vieno universalaus sąrašo su kredito reitingą lemiančiais veiksniais nėra, nes skirtingi vertinimo modeliai gali naudoti skirtingus kriterijus. Vis dėlto dažniausiai svarbūs šie dalykai:

• Paskolų grąžinimas laiku. Nuoseklus įmokų mokėjimas rodo atsakingą elgesį.
• Vėlavimai. Pasikartojantys ar ilgesni vėlavimai gali neigiamai paveikti vertinimą.
• Skolų išieškojimas. Neįvykdyti įsipareigojimai ir išieškojimo procesai yra rimtas neigiamas signalas, jog asmuo nesilaiko finansinių įsipareigojimų.
• Turimų kreditų skaičius. Didesnis įsipareigojimų skaičius didina riziką, kad dalies jų nepavyks laiku grąžinti.
• Paraiškų pildymo dažnumas. Dažnos užklausos kai kuriuose vertinimo modeliuose gali būti laikomos didesnės rizikos požymiu. Turėkite omenyje, kad pateikus vieną paraišką paskolų palyginimo platformoje, jūsų kreditingumą gali tikrinti iš karto dešimtys kreditorių. Didelis užklausų skaičius per trumpą laiką kai kuriems vertintojams gali signalizuoti apie finansinius sunkumus ar neatsakingą skolinimąsi.
• Pajamų stabilumas. Tai svarbi kreditingumo vertinimo dalis, net jei ne visada tiesiogiai įtraukiama į konkretų kredito balą.
• Finansinių įsipareigojimų dydis. Skolintojas vertina, kiek jūsų pajamų tenka dabartinėms skolos įmokoms ir kiek jų dar gali prisidėti gavus naują paskolą.

Ne visus šiuos veiksnius galima pagerinti greitai, tačiau tvarkingas įsipareigojimų vykdymas ir problemų sprendimas, kol jos dar neišaugo, yra esminiai veiksmai, padedantys išvengti kredito istorijos blogėjimo, kad ji būtų kuo palankesnė, kai prireiks pasiskolinti.

Kaip pagerinti kredito reitingą?

Geras rezultatas neatsiranda per dieną. Dažniausiai jį lemia nuoseklus finansinis elgesys:

• Įmokas mokėkite laiku. Tai vienas svarbiausių žingsnių. Jei turite paskolų, kredito kortelę ar kitų mokėtinų įsipareigojimų, pasirūpinkite, kad įmokos būtų atliekamos laiku. Net ir nedidelė pavėluota įmoka neturėtų tapti įpročiu.
• Neprisiimkite daugiau skolų, nei reikia. Prieš imdami naują paskolą įvertinkite, ar ji iš tiesų reikalinga. Keli nedideli kreditai gali atrodyti lengvai valdomi atskirai, tačiau kartu jie gali sudaryti reikšmingą finansinę naštą kiekvieną mėnesį.
• Sumažinkite turimus įsipareigojimus. Jei turite galimybę, mažindami esamas skolas ir paskolų likučius kartu mažinate ir bendrą finansinę naštą. Tai gali būti ypač aktualu prieš imant didesnę paskolą.
• Reguliariai stebėkite savo kredito istoriją. Patikrinkite, ar pateikiama informacija yra teisinga. Pastebėję neatitikimų, kreipkitės į duomenis pateikusią įstaigą ir pateikite prašymą dėl jų ištaisymo.
• Venkite dažnų paraiškų dėl paskolų. Atminkite, kad viena paraiška paskolų palyginimo platformoje gali reikšti dešimtis kreditorių užklausų. Verčiau paraišką pateikite vienam didesniam bankui ir keliems mažesniems specializuoto banko licenciją turintiems bankams.

Kredito reitingo gerinimas yra ilgas procesas: turi susikaupti laiku atliktų mokėjimų, tinkamai vykdomų įsipareigojimų ir išvengtų ar sėkmingai išspręstų problemų istorija, pagal kurią formuojamas ir reitingas.

Gera kredito istorija – pirmas žingsnis į gerą kredito reitingą ir palankesnes paskolos sąlygas.

Dažniausi mitai apie kredito istoriją

Jei niekada nesiskolinau – mano kredito istorija puiki

Ne visai. Neturėti neigiamų įrašų nėra tas pats, kas turėti ilgą ir daug informacijos suteikiančią kredito istoriją. Skolintojas vis tiek vertins jūsų pajamas, šeimyninę padėtį, darbo santykius ir kitas aplinkybes.

Kredito istoriją galima „ištrinti“

Įrašai apie asmens kredito istoriją nėra tiesiog pašalinami vien todėl, kad to norite. Jei duomenyse yra klaidų, galite prašyti jas ištaisyti, tačiau tikslūs duomenys nėra ištrinami vien siekiant pagerinti vertinimą.

Pavyzdžiui, Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje duomenys apie grąžintas, perleistas ar nurašytas paskolas kreditingumo vertinimo tikslais saugomi 5 metus nuo paskolos grąžinimo, perleidimo ar kreditoriaus reikalavimo teisės pabaigos dienos.

„Creditinfo Lietuva“ duomenis apie finansinius įsipareigojimus ir jų vykdymą saugo 10 metų nuo įsipareigojimų įvykdymo dienos.

Tad bloga kredito istorija gali būti pagerinta tik kuriant naują, tvarkingą istoriją, o ankstesni įrašai išlieka, kol pasibaigia jų saugojimo terminas.

Kredito reitingas nesikeičia

Kredito reitingas nėra visam gyvenimui nustatytas rodiklis. Keičiantis jūsų mokėjimams, įsipareigojimams ir kitai vertinamai informacijai, laikui bėgant gali keistis ir rizikos vertinimas.

Jis apskaičiuojamas pagal naujausią turimą informaciją ir atnaujinamas, kai į kredito istoriją patenka naujų duomenų, o ne įrašomas vieną kartą visam laikui.

Viena pavėluota įmoka visam laikui sugadina kreditingumą

Viena klaida nebūtinai nulemia visą jūsų finansinę ateitį. Svarbu tai, kad pavėluoti mokėjimai netaptų pasikartojančiu elgesiu ir kad įsipareigojimai būtų toliau vykdomi tinkamai.

Nuoseklūs laiku vykdomi mokėjimai sukuria gerą kredito istoriją. Kuo ji ilgesnė ir geresnė, kuo didesnį stabilumą ir nuoseklumą rodo, tuo mažiau reikšmingi tampa pavieniai incidentai, kurie įtakos galutiniam vertinimui gali ir apskritai nebeturėti.

Kada verta pasitikrinti savo kredito istoriją?

Pasitikrinti verta prieš planuojant didesnį finansinį sprendimą. Pavyzdžiui:

• prieš būsto paskolą;
• prieš vartojimo paskolą;
• prieš automobilio paskolą;
• prieš užsisakant kredito kortelę.

Tai padeda iš anksto pamatyti, kokia informacija apie jūsų įsipareigojimus yra registruota, ir ištaisyti galimus netikslumus dar prieš pradedant finansavimo procesą.

Svarbu savo situaciją pasitikrinti ir įsivertinti dar prieš kreipiantis į finansų įstaigas, nes taip iš anksto sužinosite, ar nėra įrašų, kurie galėtų neigiamai paveikti finansavimo sprendimą. Jei tokių įrašų yra, verta pirmiausia sutvarkyti įsiskolinimus ar ištaisyti klaidas ir tik tada teikti paraišką.

Kaip gera kredito istorija padeda skolinantis?

Tvarkinga kredito istorija gali padėti sklandžiau įvertinti finansinę situaciją, o nuosekliai vykdomi finansiniai įsipareigojimai suteikia daugiau informacijos apie asmens mokumą.

Ji taip pat gali prisidėti prie didesnės tikimybės gauti finansavimą ar palankesnių skolinimosi sąlygų, tačiau galutinį sprendimą lemia visas kreditingumo vertinimas.

Tinkama kredito istorija gali būti susijusi su lankstesnėmis paskolos sąlygomis ir mažesne skolinimosi kaina, o netinkama istorija gali apsunkinti galimybes gauti kreditą apskritai.

Be to, tvarkingi finansai gali prisidėti prie greitesnio ir sklandesnio vertinimo, nes skolintojui rečiau prireikia papildomų dokumentų ar paaiškinimų.

Vis dėlto svarbiausia išlieka atsakingas skolinimasis – prieš nusprendžiant skolintis reikia ne tik įvertinti, ar paskolą pavyks gauti ir ar neigiami įrašai nepaveiks jos sąlygų, bet, dar svarbiau, įsitikinti, kad įmokos bus pakeliamos ir ateityje bei nesukels sunkumų grąžinant paskolą.

Dažniausiai užduodami klausimai

Kaip sužinoti savo kredito reitingą?

Tai priklauso nuo to, kokį vertinimo modelį naudoja konkretus duomenų teikėjas ar skolintojas. Jei pildėte paskolos paraišką „Fjord Bank“, daugiau informacijos apie savo kreditingumo vertinimą galite nemokamai gauti susisiekę su „Fjord Bank“ klientų aptarnavimo komanda, o Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje matysite savo kredito istorijos duomenis, tačiau ne reitingą.

Kaip pasitikrinti kredito istoriją?

Savo duomenis nemokamai galite pasitikrinti Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje, prisijungę per portalą „Elektroninės valdžios vartai“. Mokamą kredito istorijos ataskaitą taip pat siūlo „Mano Creditinfo“.

Ar kredito istorija matoma visiems?

Ne. Su Paskolų rizikos duomenų bazėje esančiais savo duomenimis galite susipažinti jūs pats, o kredito davėjai informaciją gauna pagal teisės aktuose nustatytas sąlygas ir savo kreditingumo vertinimo procedūras.

Kas blogina kredito reitingą?

Dažniausiai neigiamai vertinami vėlavimai, nepadengtos skolos, išieškojimas ir kiti požymiai, rodantys didesnę riziką, pavyzdžiui, dažnas paskolos paraiškų pildymas.

Per kiek laiko pagerėja kredito reitingas?

Konkretaus termino nėra. Reikalingas laikotarpis priklauso nuo to, kas lėmė prastesnį vertinimą, kokį modelį naudoja vertintojas ir kaip keičiasi jūsų finansinė padėtis. Svarbiausia nuosekliai vykdyti įsipareigojimus ir vengti naujų problemų, kad tvarkinga istorija būtų kuo ilgesnė. Pavyzdžiui, „Creditinfo“ nurodo, kad apmokėtos skolos poveikis reitingui išnyksta praėjus penkeriems metams po apmokėjimo.

Ar dažnos paskolų paraiškos blogina kreditingumą?

Kai kuriuose reitingo modeliuose dažnos užklausos gali būti vertinamos kaip didesnė rizika. Todėl prieš pildant paraišką paskolų palyginimo platformose verta įvertinti riziką ir pasirinkti tinkamiausius pasiūlymus.

Ar galima pagerinti blogą kredito istoriją?

Taip, tačiau tam reikia laiko. Svarbiausia padengti pradelstus įsipareigojimus, nekurti naujų skolų, laiku mokėti įmokas ir stebėti, kad jūsų duomenyse nebūtų klaidų. Kitaip tariant, geriausias būdas gerinti savo finansinę reputaciją – nuoseklus ir atsakingas elgesys su finansais.